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項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇一
鎮村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經客戶經理實地調查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請人xx，男，現年42歲，原住在縣鎮村五組，因原住地條件較差，現搬遷住在鎮村一組，全家共四口人，妻子，現年39歲，家庭主婦，女兒，現年18歲，
在外打工，兒子平，現年14歲，在中學上中學。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結構平房，現已完工，投資約15萬元，現付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務農及養豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經濟擔保。
三、擔保人基本情況：xxxx
四、調查結論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務農及照顧學生，其女琴在外打工，現房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產，具備擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執行，第二年按人民幣利率管理規定執行。
以上意見妥否，請批示。
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇二
信用社：
于x年xx月xx日向我社申請抵押貸款x萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規性、貸款的可行性進行了現場調查。現就調查的有關情況報告如下：
，男，x年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為：，組人，現住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為：x；結婚證：x號，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現年xx歲，其身份證編號為，在讀書。*20xx年以來在開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學層次：學前教育；辦學形式：全日制；辦學范圍：及周邊鄉鎮；招生對象：學齡前兒童；批準文號：xx號；有效期：四年；主管機關：教育局。
夫婦同信用社保持著良好的合作關系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：x號。
調查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結算賬戶，有穩定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準入條件規定。
申請人向我社提供了資產負債情況說明，我們對該戶的資產進行了現場調查查詢：
1、房屋一棟，價值xx萬元。位于，房屋建筑面積㎡，無房產證，已交土地費x萬元，按照x鄉的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設備xx萬元；經現場盤點和查看，情況屬實。
各項資產合計x萬元。家庭財產真實，情況說明價格合理。
提供的資產負債情況說明表述對外無負債，經外圍調查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
自xx年租房開辦幼兒園以來，經過xx年的精心經營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經驗和原始資金，并通過良好的教育質量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機，位廚師。
教育局x年x月x日頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為x幼兒園，批準文號為號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資x萬元，幼兒生活費及教材x萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉鎮，x年春季招收幼兒x人，每人收費x元，學費收入約x萬元，位幼師工資支出x萬元，位司機工資支出x萬元，位廚師工資支出x萬元，教材支出x萬元，水電支出x萬元，生活費支出x萬元，一學期支出合計x萬元，一學期可實現利潤約x萬元，年利潤x萬元，借款期限兩年內第一還款來源充足。
用其哥哥位于自有房產作抵押。該房地產土地證號國用第x號，土地使用權人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權面積㎡，其中分攤面積㎡。
該房地產房產證編號為：號，房屋所有權人，產別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產為磚混結構，戶屋總層數層，所在層數層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學校和超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優越，房產易于變現。
按城區房地產該路段現行市價，x元/㎡估算，初步評估價x萬元。
根據《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第x條關于抵押率的規定，“個人住房（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過%，商業用房的抵押率不得超過%”，可抵押貸款x萬元（x萬元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產共有人已出具房產抵押承諾書，第二還款來源有保障。
已向信用社遞交了購買財產保險申請書，愿意投足財產保險，可以落實風險補償來源。
經信用社信貸管理系統查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經在人民銀行個人征信系統聯網查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風險因素：
1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經濟效益。
2、經營風險：x街如再新開辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發生期，如有幼兒感染，學校將面臨關閉停課，經營上存在一定的風險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風險對策：
1、加強各項監控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監控，全面掌握其經營情況。
2、要求借款人足額辦理財產保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發放前自主到有關保險機構足額辦理抵押物的財產保險手續，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確農村信用合作聯社信用社為第一順序受償人。
3、按照《農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規定，信用社指派兩名客戶經理陪同借款人到相關部門共同辦理合規的房地產抵押手續，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時復制“不動產登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《農村信用社貸后管理辦法》的規定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發放抵押貸款。
根據以上調查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經營活動正常，有一定的防御風險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發放最高額房地產抵押貸款x萬元，本次貸款期限x個月，利率按‰執行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬元，x年x月貸款到期前還x萬元。
特此報告
x年xx月xx日
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇四
借款人xx，男，46周歲。現住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創建了xx市xxxx石油樹脂廠，該企業性質為民營企業，其中xx出資xxx萬元，占股本的68%，xxx出資xx萬元，占股本的32%。該廠證照齊全，年檢正常，經營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產品進出口。
小區10樓4門203室住宅一套，住宅面積126
平方米，價值78萬元。
市xxxx石油樹脂廠總資產xxxx萬元，其中固定資產合計xxx萬元，經營周轉金xxxx萬元，長期投資x萬元，無形及遞延資產xxx萬元，。
借款人xx經營的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20xx年通過市場調查及研究，發現國內外石油化工行業具備良好的發展趨勢，市場對石油樹脂產品具有巨大的需求。在此基礎上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經過8年的不斷經營，該廠實現快速發展，已成為國內目前最大的石油樹脂民營企業之一。
該廠共有員工110人，中高級職稱員工占20%，中高級管理人員12人，其中本科以上學歷占80%，有3人獲得高級職稱，學歷水平較高。該廠員工上崗前都經過嚴格的培訓，素質較高，為企業生產出高質量的產品提供了保證。
該廠現有石油化工產品四大類共26個品種規格，其中，石油樹脂碳九系列規格產品9個，石油樹脂碳五系列規格產品4個，該型石油樹脂產品3個，松香樹脂系列產品5個，雙環戊二烯系列產品2個，溶劑油系列產品3個。產品從原材料采購到產成品出廠每一道工序都嚴把質量關，建立了以廠長為組長的質量管理小組，有專門的質檢部門和人員，保證產品質量。該廠憑借先進的生產工藝，完備的檢測手段，雄厚的技術力量，經過近三年的發展，創建了“xx”牌，“xxx”牌兩個名牌樹脂產品，在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進出口資格的外貿企業的代理，其產品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元，實現凈利潤xxx萬元，凈利潤率達x%。截至20xx年12月底，該廠實現銷售收入xxxx萬元，利潤xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發展，在管理和經營方面具有如下特點：
1.該廠下設企管部，供銷部，財務部，綜合辦公室，研發部，5個職能部門，各職能部門配備完善，各司其責，精簡高效，符合內部控制和管理要求。各職能部門負責人均有豐富的管理經驗，能夠有效地進行經營管理。企業制度的完善，使得該廠在企業管理上更為規范嚴謹，有利于企業的生產、經營和長遠發展。
2.該廠現已擁有三條生產線，形成年產各規格碳九石油樹脂產品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環戊二烯xxxx噸等生產能力。在增加產能的同時，該廠注重自主技術創新與技術引進，其中包括自主研發碳九石油樹脂熱聚技術，松香改性樹脂等新產品，引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術。通過完善產品結構，擴大企業產能，提升產品和技術的創新水平，大大增強了企業核心競爭力。
3.該廠技術上注重發展循環經濟，節能減排，與國家宏觀經濟政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人為本。主要表現為：其一，生產原料全部使用乙烯工程廢料，經過科學切割、加工，形成高附加值產品，其二，生產工藝采用先進的熱聚工藝，生產過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產冷卻水100%循環使用，不外排節約水資源；其四，供熱采用導熱油鍋爐余熱全部回收，煙道余熱回收，供職工洗浴；其五，避雷環網設計，請氣象專家設計，為人、財、物建起安全屏障。
4.該廠產品供銷通暢，上游供應商均為國內石油化工大中型優質企業。該廠產品原材料80%以上的采購均以互聯網在線訂購。產品原料采購及產成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴大銷售，增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內外銷售中采用不同的結算方式:
(1)內銷產品主要有三種銷售模式及結算方式。①向終端客戶直接銷售的，貨款賒銷期限平均為45天，根據實際銷售量和銷售額結算；②通過各地經銷商銷售的，企業認可應收貨款期限最長為90天，并根據經銷商的信譽、實力、市場份額等，核定應收貨款額最高不超過100萬元；③對銷量小的客戶實行“現款現貨”結算方式。
(2)外銷產品主要有兩種銷售模式及結算方式。①在公司不使用自營產品出口資格時，主要是委托或由具備進出口資格的外貿企業代理產品出口銷售；②在由該廠獨立進行產品出口業務時，該廠對90%以上的客戶采用風險最低的信用證方式結算，即在組織發貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證，經中方銀行核查確認后，公司再組織發貨；對要貨量小，交貨時間緊的客戶訂單，采取預收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當地銀行采用“付款交單”的結算辦法，為了規避貨款回收等各類風險,對此類訂單該廠增設出口產品信用保險，在出現貨款回收風險時由中國出口信用保險公司對其出口產品承擔貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結算辦法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉通暢，而且保證了貨款回收的及時和安全。
該廠近幾年在國內石油化工業迅猛發展的背景下，通過不斷提升自身產能，提高產品質量，擴大銷售范圍，企業收入穩步提升，銷售利潤不斷增加。該企業截止到20xx年8月末，總資產xxxx萬元，其中流動資產xxxx萬元，固定資產xxx萬元，長期投資x萬元，無形資產x萬元，負債合計xxx萬元，資產負債率32%，資產質量較好。
企業的流動資產包括貨幣資金xxx萬元，應收賬款xxx萬元，為應收貨款，全部為1年以內，不存在壞賬；預付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司及時采購，按照市場規律，在材料供應公司預存的貨款；其他應收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產品以保證下游客戶的供給。
流動負債xxx萬元，包括預收賬款x萬元，為預收下游企業的預付款；應付工資及應付福利費xx萬元；其他應付款為xxx萬元，為企業應付的運費等。
所有者權益xxxx萬元，包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。
20xx年1-8月份實現銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，銷售利潤率8%，在同類貿易行業中獲利能力較強。
該廠主要以經營石油樹脂產品為主。自200８年起加大了市場營銷力度，健全產品結構，市場份額占有率穩步增長。與xx市xx經貿有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂（片狀）供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元，并且采購期集中在20xx年10月份，自有資金無法滿足采購需求，企業流動資金緊張，形成了向我行申請流動資金借款的原因，因此借款人向我行申請1年期個人周轉性流動資金貸款200萬元。
經調查了解，借款人xx創建xx市xx區xx石油樹脂廠以來，在企業經營中，具有豐富的經營經驗和管理經驗，信用記錄良好，表現出了較強的業務素質。
該企業銷售的產品以其質量高、銷售渠道廣聞名，目前企業擁有較為穩定的上下游客戶，分布于全國各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經貿有限公司、xxxxx貿易有限公司、xxxxxx油墨化學有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，預計在20xx年將實現銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元以上，有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息，具有較強的還款能力。
該筆貸款由xx市中小企業信用擔保有限公司提供擔保，該公司是與我行簽約的擔保公司，實收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊地xx市xx區。截止到20xx年８月，該企業總資產xxxx萬元，其中固定資產xxx萬元，流動資產xxxx萬元，總負債xxx萬元，全部為流動負債，所有者權益合計xxxx萬元，資產負債率7.3%。該擔保公司財務指標穩定，擔保能力較強。
保證人為區屬專業性擔保公司，為我行認可的擔保企業，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔保推薦函，根據以往我行與該擔保單位的業務往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時，均主動承擔連帶責任，代替借款單位還款，具有較強的擔保意愿。
經過我行的調查了解，借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后，于20xx年創建了xx石油樹脂加工廠開始經營化工行業，加工廠職工中，國有企業下崗職工再就業比例達到70%以上，在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產企業3年以上工作經驗，他們業務素質較高，責任意識強，現該廠已成為國內目前最大的樹脂民營企業之一，近年來產品產量、質量都有了較大的提高，企業邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業化、城市化的加速階段，對石油化工產品的消費需求特征表明我國的石化行業具有較好的成長性，而石化行業在我師尚在起步階段，但xx石油樹脂廠經過近幾年的發展已經成為一個經營穩定、管理規范、相對成熟的企業。根據該廠20xx年經營狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運轉正常，回款及時。由于該廠近期與xxxxx經貿有限公司，xxxxx貿易有限公司等企業簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時性資金緊張的局面，根據企業狀況具備按時付息還本的能力，并且有xx市中小企業擔保公司提供擔保作為第二還款來源有保障。該企業已在我行開立了基本結算帳戶和外幣結算帳戶，預計全年外幣結算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，８月末個人存款余額達xxx萬元，符合我行業務聯動發展的要求。
綜合以上分析，同意為xx發放個人周轉性流動資金貸款200萬元，期限一年，基準利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。
以上報告妥否，請貸審會審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經理：xxx
20xx年9月3日
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇五
20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區業務總部組成工作組進行調研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉個人住房貸款營銷的被動局面。一、當地經濟發展狀況及房地產市場情況
20xx年揭陽市社會經濟運行呈良好態勢：國內生產總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。
有關專家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低，功能不全，設計陳舊，環境不佳，與新開發的住宅區相形見絀，通過二次置業來改善居住條件是居民的必然要求。可見，揭陽市房地產業具有比較大的市場潛力，為商業銀行有效營銷個人住房貸款業務提供廣泛的市場基礎。
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計xx銀行工行農行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農行新發放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優勢。
表二：2xx年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬元，24.3％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產質量最好，不良額只有約20萬元。
1、同業營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產，樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的項目，按揭業務都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授權限比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權，市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少，從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。
2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，謹慎發放，工行去年基本無發放，農行去年發放也大大減少。
由于同業競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
1、還款壓力大。當地按揭業務量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業務的金融機構，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正常回收額約在500萬元以上，個貸發放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現象頻繁發生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發貸款投放減少對個人住房貸款業務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經濟環境、信用環境的影響，揭陽市分行對于房地產金融業務的開展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數量下降，個人住房貸款業務的發展后勁不足。
3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業務發展。我行要求開發商提供的資料比較多，有關要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程，沒有充分體現貼近市場、方便客戶。例如，每筆業務開發商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續，給開發商和借款人帶來諸多不便；每筆業務從申請到發放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場環境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業務也在不斷流失。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業務來抓
提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優質樓盤、優質開發商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產開發貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續發展增強了后勁；要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發商、售樓人員的聯系，增強對開發商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。
（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜
優化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
（三）操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量
要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環節和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查，嚴格規定時限，明晰責任，千方百計縮短業務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務
個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作，建議在市場資源和業務量相對集中的地區，積極實踐專業化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業務流程，實現個人信貸業務流程標準化、管理規范化、經營規模化、業務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。
個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進業務流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時間長”等現象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力
要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員，保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優罰劣，充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發，推行貸款責任制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，獎懲兌現，優勝劣汰，保持客戶經理隊伍的活力。
（六）正確處理市場營銷與風險控制的關系
當前重要的任務是加大市場營銷，在具體辦理業務的過程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶經理與借款人面談制度，有效甄別、規避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業務的高質量發展。
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇六
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關于張某申請抵押貸款的調查報告：
關于xx申請個人經營性貸款xx萬元的調查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經過調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關注其經營狀況及變動情況，關注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個月，月利率按13執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：xxx
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇八
借款人羅xx，男，現年51歲，尹集鎮埂上 村王莊村民組人。
一、基本情況
羅xx現在平頂山做木桿生意，xx王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存現在平頂山沁園小區有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必須存貨，已占壓大量 ，而送給各個礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不及時，就會造成緊張。由于近段緊張，貸款到期后不能按時償還，申請展期。
二、效益情況
羅xx木桿主要賣給平煤集團，主要型號有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。
三、擔保人情況
擔保人李xx，男，現年41 歲，住楊莊鄉長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經營木桿的大戶，有貳拾萬元，有一定的擔保實力，同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。
擔保人羅xx，男，現年24歲，尹集鎮埂上 村人，羅文華現在鄭州做飼料生意，主要經營各種豬用、魚用、雞用預混料、全價料及棉粕、豆粕等原料，有拾伍萬元，有一定擔保能力。同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。
四、調查結論
通過調查，羅xx有一定的經濟實力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔保人李xx、羅xx兩人有擔保能力，同意貸款展期并愿負連帶責。同意該筆貸款展期。
調查人：
年 月 日
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇九
借款申請人xx于二00七年六月十二日，因經營種養業周轉資金困難向我社提出申請中長期抵押借款120萬元整，期限二年。根據《貸款管理》等有關要求，我們對該申請人的總體情況及相關主體進行了實地調查和深入分析，現將有關調查情況報告如下：
xx，男，現年47歲，身份證號碼： 。現居住于xxxxxxx房。為人誠實可靠。。
xx自1983年起從事無公害農產品和家禽養殖業，目前經營狀況正常。經營規模不斷擴大。于20xx年8月承包了xxxxxx，經營范圍：蔬菜，水果和雞，（家庭）資產共計價值xxxx萬元。家庭年純收入…………。
由于…………，現需…………。共需資金xxx萬元，目前自籌資金有xxx萬元，尚欠xxx萬元。故向我社申請借款xxx萬元，用于……………………。
以目前……行業市場行情，預計每年可…………工程xx至
xxx單，每單工程約需…………，按每…………價格計算，…………年產值約xxxx萬元，純利潤xx％即xxx萬元左右。加上其…………，每年可創利約xxx萬元。另外，借款申請人…………利潤也有xxx萬元。由此可見，該申請人有充足的還款來源和能力。
為了給借款的按期歸還提供有力保證，借款申請人以產權為xxx的座落于…………的房地產（土地證號：xxxxxx號，房產證號：xxxxxx號）作為借款抵押。該抵押物土地面積xxx平方米，房產建筑面積xxx平方米，經……評估價值共xxx萬元。抵押物地處…………，交通……，升值空間……，變現能力……。
申請人在增加…………后，經營實力如虎添翼，打算在下一步…………，以目前的市場前景及經營實力，應該有更好的發展空間。申請人……次與我社合作，在申請借款的同時，將自籌資金xx萬元轉入在我社開立的結算帳戶（帳號：xxxxxxxxxxxxxxxxxx），充分表明合作誠意，并希望以后有更大的合作空間，為雙方創造更多的經濟效益。
申請人的行業經營多年，經驗豐富，資產和物業……，為人……，抵押物…………，由此可見該筆貸款風險度……。為進
一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質量管理和按時收回，我社將加強貸后檢查，監控貸款資金使用合理性和經營情況，關注抵押物的完整情況。如發現資金被擠占挪用，即采取提早收回貸款；如借款人經營不佳導致缺欠償還能力，將對抵押物進行處臵。
綜上所述，借款申請人主體資格合法，符合我區聯社貸款條件，所經營的行業市場看好，效益佳，借款有足值抵押，到期還款來源充足，可測定發放此筆貸款的風險較小。發放該筆貸款，有利于我社資金的充分利用，增加利息收入，提高經濟效益，有助于改善我社貸款質量，降低不良貸款占比，優化貸款結構，促進資金流通，也有助于促進我市xxxx業的發展，具有一定的社會意義。建議給予xxx貸款xxxx萬元正，期限為xx年，月利率xxxx‰，同時辦妥借款抵押登記。
調查人：
年 月 日
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇十二
據對省內各市縣問卷調查反饋的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣（不含海口市）家庭承包經營耕地面積427萬畝，耕地流轉面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包經營權抵押貸款余額8754萬元。尚未開展農房財產權抵押貸款業務。
（一）“兩權”確權、流轉情況
一是確權工作陸續開展。有9個市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經營權確權工作。2個市縣（三亞市和儋州市）開展了農房財產權確權登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經營權的抵押登記機關，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經營權流轉交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬畝的土地流轉交易。部分市縣也正積極籌建。
（二）“兩權”抵押貸款開展情況
1.貸款規模、分布和貸款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包經營權貸款余額為8754萬元，同比增長134.82%，比年初增加2275萬元;不良貸款余額118萬元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農業生產的貸款余額為1569萬元，個人消費貸款余額185萬元，其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看，僅以承包土地經營權抵押的貸款余額為1386萬元，承包土地經營權抵押占主導作用的貸款余額為368萬元，承包土地經營權抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元。
2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請→受理→調查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發放。部分市縣由于未明確“兩權”抵押登記機關，因此金融機構采取公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定，一般抵押率不超過40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農業經營。貸款期限以一年期短期貸款為主。
（一）法律障礙
法律上對農村土地承包經營權一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經營權抵押，主要是為了鼓勵承包開發“四荒”地，解決承包開發荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農房，但由于抵押農房時宅基地應當一并抵押，故農房抵押亦被法律所禁止。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國城市房地產管理法》第三十二條規定：“房地產轉讓、抵押時，房屋的所有權和該房屋占用范圍內的土地使用權同時轉讓、抵押”，故農房抵押受制于宅基地使用權，而農村宅基地抵押為我國現行法律所禁止。
（二）“兩權”流轉程度低、存在私下交易
1.我省耕地流轉面積僅占家庭承包經營耕地面積的11.7%，流轉程度低。據了解，相當一部分耕地流轉通過私下協商進行，不僅對官方統計的交易量產生影響，而且容易產生權益糾紛。
2.被調查市縣中暫未發生農房流轉財產權情況。
（三）“兩權”配套制度建設滯后
1.確權登記難度大。從全省情況來看，部分市縣已逐步開展土地承包經營權登記，但土地承包經營權的確定、土地邊界的劃定爭議較大，導致確權時間長。
2.地方政府重視不夠，人員、經費安排不足。相關人員工作積極性不高，呈“無人管”、“無人干”的狀況，導致確權登記、流轉中心建設推進緩慢。
（一）多重擔保模式規避“兩權”抵押的法律風險
從20xx年開始，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開展“兩權”抵押貸款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保模式，避免擔保物單一，從而降低貸款風險，值得借鑒與推廣。
（二）完善制度和組織機構建設
一是政府進一步明確“兩權”管理部門的職能責任，賦予工作權力，在“兩權”管理和服務上實施人員、經費政策傾斜。二是建立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權”流轉服務機構，推動“兩權”流轉盡快實現由自發到自覺、由無序到規范轉變。三是完善“兩權”價值評估市場建設。建立專業評估機制、設立專業評估機構和評估人才，出臺評估管理、技術規范等有關法律和業務準則，為開展“兩權”抵押貸款提供評估服務。
（三）規范“兩權”流轉行為，創新流轉方式
在鄉鎮加快建立“兩權”流轉試驗、示范點和服務體系樣板。搭建高質量服務平臺，免費開展土地流轉咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務;逐步建立規范的“兩權”流轉程序，采用統一格式的文書檔案資料，加強規范化管理;進一步強化農村土地集體所有的觀念，支持鄉村干部依法管理集體土地，增強農民群眾依法流轉“兩權”的法律意識，查處違法流轉行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進土地高效流轉。
（四）加大對“兩權”抵押貸款的扶持政策
相關政府機關應盡快農戶出臺針對性的惠農補貼政策，減少農民負擔;金融監管部門對相關金融機構增加“兩權”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機構“懼貸”心理，使“兩權”貸款更加良性發展。
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇十三
借款單位：*******公司 調查時間：**年**月**日
申請貸款金額：貸款期限：
主辦客戶經理：*** （親筆簽名） 協辦客戶經理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業經營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能；企業管理層的整體素質與人才結構。
2、貸款企業的產、供、銷、機器設備管理狀況。包括物資管理、生產管理、產品管理、質量管理和銷售管理等。。對小企業，應重點分析納稅變化情況等。
3、貸款企業的人力資源管理狀況。主要分析企業對人力資源的開發與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關聯企業品德、歷史信用（包括真正經營者及股東）
2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業前景分析
行業周期與經濟周期、成本結構（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結構、依賴性、產品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產品銷路。以及金融同業對客戶的態度。
五、財務分析
[資產負債表分析、損益表分析、現金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發展前景分析]（財務指標見附件）
企業財務報表包括：資產負債表、損益表、現金流量表
資產負債表是總括反映企業某一特定日期的資產、負債和所有者權益及構成情況的會計報表。資產=負債+所有者權益
損益表是反映企業在一定會計期間的經營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤
現金流量表以現金流入和流出反映企業界在一定期間內的經營活動、投資活動和籌資活動的動態情況，反映企業現金收入和流出的全貌。
償債能力指標
1、資產負債率。負債總額÷資產總額×100%
2、流動比率。 流動資產÷流動負債×100%（短期償債能力）
3、負債與所有者權益比率 總負債÷所有者權益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務÷（總債務+凈資產）×100%
5、利息保障倍數（己獲利息倍數）。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用
6、速動比率。 速動資產（流動資產-存貨）÷流動負債×100%
7、現金比率現金÷流動負債
財務效益指標
1、凈資產收益率凈利潤÷平均凈資產×100%
2、銷售（營業）利潤率 銷售（營業）利潤÷銷售（營業）收入凈額×100%
3、總資產報酬率利潤總額÷平均資產總額×100%
4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%
5、銷售現金回籠率 經營活動產生的現金流入量÷銷售收入×100%
資產營運指標
1、總資產周轉次數 銷售（營業）收入凈額÷平均資產總額
2、流動資產周轉次數 銷售（營業）收入凈額÷平均流動資產總額
3、存貨周轉次數銷售成本÷平均存貨
4、應收賬款周轉次數 銷售（營業）收入凈額÷平均應收賬款余額
發展能力指標
1、銷售（營業）增長率本年銷售（營業）收入增長額÷上年銷售（營業）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權益增長額÷年初所有者權益×100%
3、總資產增長率 本年總資產增長額÷年初總資產×100%
4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財務報表分析的局限性：
（1）會計政策和方法的可選擇性，決定報表的數據具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現象，它存在于會計核算的各個方面。例如，收入和費用確認，存貨的計價，固定資產折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務數據造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監督，但在可選擇范圍內足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財務數據的準確性。
（2）人為的某些因素影響財務報表的客觀性。
報表編制者有時為了實現某些目的，會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計數據，使會計數據不能客觀地反映經營活動的情況。例如：己知應收賬款中存在部分壞賬，故意不作調整，人為地縮小了損失數字。又如有意延長折舊年限，以達到縮小折舊費用，虛增利潤的目的。
（3）通貨膨脹是現代經濟生活中的經常現象，是會計報表分析的又一個個難道。
財務報表以歷史成本會計報表為依據進行的，但在出現通貨膨脹，貨幣本身的價值發生劇烈變動時，那么資產、負債、所有者權益、收入、費用和利潤表現出來的價值不真實，影響我們的判斷。
所以我們分析財務報表時最重要一點是，對借款人進行實地考察，盡可能多地了解財務報表內不能看到的情況。
2、另一分析重點是對現金流量的分析與預測，分析客戶現金流量的構成和變動情況，并預測客戶未來的現金流量。這是第一還款來源主要依據之一，也是體現客戶對銀行的貢獻度。
現金凈流量=現金流入量-現金流出量
現金凈流量=經營活動的現金凈流量+投資活動的現金凈流量+融資活動的
現金凈流量
經營活動現金流入量=當期銷售收入+當期應收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預付貨款凈減額+當期應付賬款凈增額+當期預收賬款凈增額+其他應付未付款凈增額+營業外收入+對外投資現金收入+其它現金收入
經營活動現金流出量=當期全部生產經營成本+存貨凈增額+預付貨款凈增額+當期應付賬款凈增額+當期預收帳款凈增額+其它應付未付款凈減額+營業外支出+繳納所得稅+其它現金支出
當期全部生產經營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務費用+管理費用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出？
現金流入-----資產類科目減少、負債權益類稅目增加
現金流入-----資產類科目增加、負債權益類稅目減少
借款人近一年的現金流狀況，主要是經營性現金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個現金流是銀行認可的現金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核實，這是調查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括：核實借款人在銀行結算賬戶的現金流入情況，要剔除關聯企業間無實質交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現金結算的小型企業、個體工商戶，則核實其所有個人賬戶的款項轉入情況。我們認為，至少借款人所有短期負債償還期內的預測現金流入量，大于應償還短期債務本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業有了盈利而沒有足夠的現金流入量，不一定可以償還貸款；企業有了盈利，同時有足夠的現金流入量，才能償還貸款，企業即使略有虧損，但有足夠的現金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業有盈利，同時有足夠的現金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔保分析
（第二還款來源）。
保證、抵押、質押。
①抵押物擔保能力分析。主要分析抵押物變現的難易程度、變現能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度。
②保證能力分析。對法人或其他經濟組織，應采用最近一期財務數據，綜合分析保證人的資產規模、所有者權益，已提供的各類擔保總額、信用等級，現金流量，信譽狀況，發展前景等因素，按有關規定測算其保證能力；對專業擔保機構，應綜合分析保證人資信情況、經營管理情況等，按有關規定核定其保證能力；對自然人，應根據其財產和收入狀況核定其保證額度。
③分析質押物的變現能力和變動趨勢，確定質押率，核定質押物最高擔保額度。
兩個原則：1、貸款的擔保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風險度分析：
貸款風險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發放的風險程度。貸款風險度的測定及分析即是信用分析的最后環節，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據。原則上，對風險度大于0.6的貸款不予貸款，對風險度大于0.6的貸款資產應列為風險貸款資產從嚴監控。
單筆貸款風險度=該筆貸款方式風險系數*企業信用等級系數
單筆貸款資產風險度=該筆貸款方式風險系數*企業信用等級系數*貸款形態風險系數
全部貸款資產風險度=∑貸款風險權重資產*∑貸款金額
貸款風險權重資產=貸款金額*貸款資產風險度
1）企業信用等級系數
按照企業的信用等級，規定相應的等級系數
參考：aaa級40%；aa級50%；a60%；bbb級70%；bb級80%；b級100%。
2）貸款方式風險系數
根據借款人資信程度的不同，分別采取抵（質）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項設定風險系數。
八．結論
判斷借款人的償債能力、抵押擔保償還能力和本筆貸款的風險程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
項目貸款調查報告 小微企業貸款調查報告篇十四
貸款調查報告
申請單位：
調 查 人：報告日期：
目錄
第一章 借款人情況 ................................ 1
1.1借款人簡要介紹 .................................................. 1
1.2行業情況及地位 .................................................. 1
1.3投資情況 ........................................................... 2
1.4管理者素質評價 .................................................. 2
第二章 借款人財務狀況 ............................. 3
2.1三年及近期主要財務數據對比 ................................. 3
2.2財務指標分析 ..................................................... 4
2.2.1償債能力 ........................................................ 4
2.2.2獲利能力 ........................................................ 5
2.2.3經營管理能力................................................... 6
2.2.4發展潛力 ........................................................ 7
第三章 借款人產品、技術與市場分析 ................. 8
3.1行業和產品概況 .................................................. 8
3.2產品市場分析 ..................................................... 8
3.3借款人技術水平分析 ............................................. 9
3.4借款人營銷能力評估 ............................................. 9
第四章 貸款用途及使用計劃 ........................ 13
4.1借款用途分析（詳細描述資金用途） ....................... 13
4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13
4.3資金使用計劃（將被列入借款合同里，作為放款依據，請慎重） .................................................................... 13
第五章 貸款評估結論及建議 ................................... 14
第一章 借款人情況
1.1借款人簡要介紹
本小節是對借款人基本情況進行的簡要介紹，主要涉及以下內容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權構成
借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業需說明合資年限）、上級主管部門或股東情況；重點說明借款人所處的關聯企業系統，借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業還是獨資企業，是母公司還是子公司等等；進而了解借款人的上下級關系、集團構成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況
借款人的注冊資本、實收資本及合資企業的中外方股本到位情況（是否足額、及時到位），未到位的應列出到位計劃，并對未到位原因作出簡要說明。
1.1.3借款人的職工構成情況
包括工人、技術人員和管理人員所占比例，各自的年齡結構，學歷水平等，對人員構成狀況的合理性進行評價；企業是否擁有一群素質較高、能力較強的技術開發人員，在新產品的開發上相對于同行業是否有較強的優勢。
1.1.4借款人的生產經營情況
介紹借款人的生產能力及生產規模、主要產品、行業狀況，產品銷售、出口情況；生產是否具有季節性，是原材料供應的季節性還是產品銷售的季節性；廠房和設備的基本情況，是否陳舊過時；現有生產能力、生產規模是否合理。
1.2行業情況及地位
本小節是對借款人在行業和地區經濟發展中的位臵和作用進行的
分析說明，主要涉及以下內容：
1.2.1行業特點分析
分析借款人所處的行業是新興行業、成熟行業還是夕陽行業；受經濟周期的影響是否顯著；該行業是否容易進入或退出；同行業公司之間是否有比較明顯的不同點。
1.2.2產品生命周期分析
借款人的主導產品處于產品生命周期的哪一個階段（投入期、成長期、成熟期、衰退期），在本行業中是否處于領先地位，與國外同類產品相比較有何優劣，其出口形勢如何，在地區是否具有較強的社會影響力。
1.3投資情況
本小節是對借款人各項投資及收益情況、是否涉及重大經濟糾紛等的說明，主要涉及以下內容；
1.3.1借款人投資及收益情況
了解公司投資情況，分析經營過程是否具有連續性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務院規定以外，有限責任公司和股份有限公司對外股東本權益性投資累計不能超過其凈資產總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項
借款人是否涉及轉制、合資、分立、重大訴訟、破產等事項。借款人或其前身是否曾有借轉制、分立等名義故意逃廢銀行債務的行為，
1.4管理者素質評價
本小節主要是介紹借款人法定代表人和領導班子成員的人員構成、學歷水平、經歷、業績、信譽、品行等，分析其經營管理能力。